Je lis avec grand intérêt votre chronique depuis quelques années. Je prends ma retraite cette année, à 58 ans, avec de 66 % à 70 % de mon salaire après 35 ans de service dans le domaine de la santé (infirmière clinicienne) et ayant contribué au REGOP (CARRA). J'ai fait tous les rachats possibles, mais j'avais retiré les deux premières années mes prestations.

Je n'ai pas de planificateur financier attitré. J'ai acheté un semi-détaché il y a cinq ans et j'ai une balance d'hypothèque de 99 000 $ à 5,65 % d'intérêt. Je paie à la semaine, toutes taxes comprises, et je compte donner cette année, pour diminuer ma balance d'hypothèque, la valeur d'un petit héritage d'environ 8000 $.

Je vous fais un résumé de mes avoirs.

Chez Disnat, mes REER se composent de Nortel, actions achetées en 2001 au montant de 3905 $, de CIBC, actions achetées en 2000 au montant de 1757 $, de BMO, actions achetées en 2000 à 1677 $, et de Bombardier, actions achetées en 2000 pour 7500 $.

Le 31 décembre 2008, la valeur comptable totale est de 15 668 $, mais la valeur marchande n'est que de 5832 $.

Strategic Nova, devenu Fonds Dynamique: un REER de 2000 $ placé en 1992 valait 7235 $ en juin 2008 en fonds d'actions canadiennes (avec quelques ajouts peu importants), mais en décembre il ne valait plus que 4659 $.

Fonds Dynamique gère un REER avec Placements CI de 3565 $ depuis 2006.

Placements Québec: compte d'épargne placement hors REER de 4128 $, REER de 19 718 $ pour un total de 23 847 $.

BMO: REER dans fonds de l'allocation de l'actif et fonds Étape+ totalisant 28 142 $. Valeur comptable de 31 457 $ en décembre 2008.

Fonds FTQ: REER de 2000 $ cotisé en 2007 et de 3846 $ en 2008.

Je pense me constituer l'équivalent d'un REEE pour mes deux petits-enfants chez Placements Québec après avoir pris connaissance des exigences d'un REEE et n'étant pas certaine que mes petits-enfants feront des études postsecondaires.

J'aimerais donner au moins quelque 5000 $ à mon fils pour l'achat d'une première maison. Je n'ai jamais eu un grand train de vie, mais je compte bien faire quelques voyages à ma retraite.

Comme je ne connais pas assez le milieu des placements, je désire me débarrasser des REER chez Disnat en les transférant ailleurs. Il me semble que continuer à cotiser au Fonds FTQ sur mon salaire n'est pas une bonne stratégie vu l'état des actions en période de récession.

Que me conseillez-vous? Avez-vous assez de renseignements sur ma situation pour me conseiller? Devrais-je réellement choisir un conseiller financier? Je ne sais à qui je pourrais faire confiance. Je n'ai aucune dette de carte de crédit et ma voiture était entièrement payée un an après son achat il y a huit ans, mais depuis je n'ai pas mis d'argent de côté dans le but d'un achat.

Si ma lettre n'est pas d'utilité pour d'autres, j'apprécierais recevoir quand même vos recommandations. Vous remerciant à l'avance.

E. H.

Donner aux enfants de son vivant est, selon moi, la voie à suivre pour les retraités. Certes, la débandade des marchés boursiers a déteint sur la valeur de vos placements. Mais, en admettant que les économies occidentales renoueront éventuellement avec la reprise, les indices boursiers se relèveront ainsi que vos placements. Un point ici à souligner: limitez vos placements aux actions de grandes entreprises montrant un solide historique de versements de dividendes élevés. Nortel et Bombardier sont des entreprises appartenant au clan des firmes à croissance et non à celles menant une politique dynamique de dividendes. Les banques, les grandes compagnies d'assurance vie, les sociétés de services publics (pipelines, électricité), les grandes entreprises de télécommunications et celles des produits de consommation appartiennent à cette dernière catégorie.

Côté avoirs, vous ne m'avez pas transmis toute l'information requise. En supposant une valeur marchande de 250 000 $ pour votre propriété et un salaire annuel probablement autour de 65 000 $, la valeur après impôt de votre actif s'élève à près de 531 000 $. Cette valeur tient compte de votre hypothèque dont le solde est de 99 000 $ et d'une rente annuelle provenant du REGOP de près de 44 000 $. La valeur actuelle de cette rente correspond grosso modo à 444 000 $ avant impôt et à 310 000 $ après impôt. Donc, si mes hypothèses sont valables, vous possédez un avoir suffisant pour vivre convenablement à votre retraite.

Vous avez d'emblée une certaine marge de manoeuvre pour aider vos enfants et petits-enfants. Mais ne perdez pas de vue qu'il reste l'hypothèque à rembourser sur votre résidence et que, bientôt, vous devrez remplacer votre voiture. Bien sûr, vous pourrez toujours effectuer des retraits de vos REER (ils totalisent 71 000 $) pour venir grossir votre pécule hors REER qui, lui, ne s'élève qu'à 4128 $ (hormis l'héritage de 8000 $ que vous appliquerez avec raison au solde de votre hypothèque). Ces retraits devront être faits parcimonieusement, car ils s'ajoutent à vos autres revenus imposables. Outre ces retraits, vous devrez prévoir épargner bon an, mal an près de 12 % de vos revenus réguliers.

Ces liquidités pourront servir à l'occasion à aider vos enfants et petits-enfants. À mes yeux, l'aide devrait aller en priorité à votre garçon, à qui vous désirez donner un coup de pouce pour l'achat de sa première propriété. À cause de l'actuelle récession, le contexte sera certainement propice à votre fils pour dénicher une propriété à un prix convenable. Assurez-vous que celui-ci soit tout de même capable de faire face aux mensualités de l'hypothèque et autres frais associés à la propriété. Idéalement, votre fils devrait au préalable avoir accumulé un pécule suffisant pour faire face à toutes ces éventualités.

Pour ce qui est de cotiser à un fonds des travailleurs, oubliez cela. Contentez-vous de réduire le solde de votre hypothèque de sorte qu'il ne s'élève tout au plus qu'à 40 000 $ d'ici dix ans.

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